小心低利率陷阱

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在關於一起好的一個帖子(/t/92692)中, 大家一致認為24%的利率太高了, 不靠譜.

再看看另一家借貸公司, "上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司", 簡稱陸金所, 平安集團旗下公司. 他們向投資者支付的利息利率是銀行同期貸款利率的1.4倍, 一年期借款利率現為8.4%. 看上去還算合理不是嗎?

其實不然. 借款人除了支付利息, 還要向平安融資擔保(天津)有限公司支付擔保費. 以下是我正在投資的一份借款的合同截圖:

看到"每月应付总金额"没? 算一算借款人的实际支出, 年利率是48.2%(每月等额本息还款). 當然, 人家不叫利息, 叫"擔保費", 不受4倍利率的限制. 而给投资人的只有8.4%. 如果认为陆金所利率低所以安全性更高, 简直是被人賣了還幫著數錢.

附: 等額本息還款法計算公式: http://wiki.mbalib.com/zh-tw/等额本息还款法

利率

擔保費

8.4

24 replies • 2014-09-29 17:24:24 +08:00

thinkxen

Dec 20, 2013

1、大家认为陆金所安全性相比其他平台更高，不是因为他的利率低，而是因为他是平安集团旗下；
2、投资人是不太在意借款人要支付多少的年利率的，陆金所只要可以本息担保的给他承诺的8.4%即可。
当然等额本息这种还款法对投资人是不利的，但是安全性更好一点。

ensonfun

Dec 20, 2013

倒像是一起好的广告啊。
楼上说的很正确，陆金所背靠平安这么大的公司，可以认为99%安全堪比银行。一起好以及同类平台基本上拉几个人做个网站就可以搞起又没有政策支持，只有靠利率吸引人了。另外提醒一句，p2p平台最好投大城市的。

windywinter

Dec 21, 2013

陆金所的安全性不来自于利率，而是来自于平安集团的牌子。

9hills

Dec 21, 2013 via Android

这个傻瓜都能想明白吧，高收益高风险，低风险低收益。。。这是逆否命题。

从来没听说低收益低风险的

passluo

Dec 21, 2013

是我数学不太好么？
这个是随便一个陆金所的截图，http://list.lufax.com/list/productDetail?productId=56023
他投资了21.2W，最后12个月后利息是9,769.35元，年利率9,769.35/212000 = 4.6%，远远没有说的8.4%呀。

是我哪里理解错了么？

013231

Dec 21, 2013

@9hills 问题就在这里. 高收益高风险, 但在投资之前, 根本看不出这是收益率极高的投资. 翻遍陆金所的帮助中心, 你也别想找到关于担保费率的介绍. 而陆金所其它网页上关于担保金的描述极具误导性:
"以三年期贷款为例，费用主要包括贷款年化利息8.61%和1.9%的担保费，如果提前还款还会有一个剩余本金3%的费用。"
1.9%的担保费是每月1.9%哦. 顶楼的合同只有投资后才能看到.

@passluo
1. 这个表里只列出了支付给投资者的钱, 没列出支付给平安集团的钱. 注意合同中"每月还款本息金额"和"每月应付金额"的差距.
2. 等额本息还款不是这么算的, 由于本金在不断下降, 获得的利息也不断下降. http://wiki.mbalib.com/zh-tw/等额本息还款法

passluo

Dec 21, 2013

@013231 这个不是收益人的么？？？？是支付人的？？

013231

Dec 21, 2013

@enson110 一起好的那个帖子是个引子, 看到里面关于收益率的讨论我又想起陆金所了.

@passluo 莫非我没表达清楚? 你给出的列表里列出的是借款人每月还给出借人的本金和利息, 但除此以外借款人还要付给平安集团"担保费", 这个担保费表里没列出来, 看到合同才能知道. 单看那个表, 你会认为陆金所是个利率较低的平台, 事实上陆金所是个超级高利贷, 借款人的实际利率远超过大部分P2P平台.

passluo

Dec 21, 2013

@013231

那比如我投资了10000，按照他网站上那个计算器，利息只有460元左右，才只有4.6%，距离8.4%还很远。
你的意思是，除了还款人还的利息，这个「担保费」里到时候也会抽出一部分以收益的形式分发给投资用户，然后利息+担保费分红加起来，然后才是年化收益率8.4？

dreasky

Dec 21, 2013 via Android

@passluo 年化收益8.4不是这样算的每月都返还一部分本金了

windywinter

Dec 21, 2013

@passluo 上个月归还的本金下个月不计算利息，跟你按揭贷款的计算方法是一样的。

mahone3297

Dec 21, 2013

看了，平安的那个，贷款时间很长啊，很多都是2，3年的，而且是预期年华收益率 8.61，是预期。
再看yiqihao那个，周期比较短，1-3个月。
我没说什么yiqihao好，也不是软文，更不是脱。只是说，时间太长，我有点不喜欢。再加上预期二字。。

passluo

Dec 21, 2013 via Android

@dreasky
@windywinter

昂昂，谢谢你们~但是这样投资好像不太科学呀，还的钱想再次投资，有个空置的时期…

dreasky

Dec 21, 2013 via Android

@passluo 90天后债权可转卖

wodemyworld

Dec 21, 2013

@dreasky 没人买不就挂了。。。。。

013231

Dec 21, 2013

@wodemyworld 不可能, 基本會在1分鐘內賣出. 陸金所的標很難搶到, 我寫了個監視發標自動提醒的程序才搶到.

dreasky

Dec 21, 2013 via Android

@wodemyworld 基本挂单转卖的成功率是100% 因为后面一个人接的话也没有任何损失投入本金少了但年转化率依旧是8.4 只要是剩余还贷月数越长越抢手

passluo

Dec 21, 2013 via Android

感觉还是陆金所比较赚钱，出让金年利率23.4%

passluo

Dec 21, 2013 via Android

错了，他们叫担保费用…

果然风险越高收益越大…

013231

Dec 21, 2013

@passluo 你又算錯啦... 擔保費是每月都要付的, 應該用等額本息的公式來算. 擔保費的年利率接近40%.

MichaelYin

Dec 21, 2013

1: 很多P2P都要向借款人收取担保费，我认为这是合理的
2：年化收益算的是你每月把收到的钱重新投出去后计算所得，很多东西不能单看年化收益

关于P2P的几点个人体会在这里给大家分享下：
1：P2P现在处于监管真空期，所以什么样的平台都有，在考虑的时候最好是多考虑考虑平台管控风险机制，大的平台做的会好一点
2：投资的标最好不要太长，太长的标你手里能流的钱会比较少，假如有更好的投资机会你P2P里面的钱动起来会比较麻烦，很多事不能提前赎回的
3：经济回暖后才是对P2P真正的考验

Yo_oY

Dec 29, 2013

@013231 感谢提醒，我也投资过陆金所，不过比较晚，借款费率是8.61%，担保费率是1.75%，36期。
我认为你的分析思路没错，站在贷款人的角度看，年化利率就应该这么算。按我这个合同算下来是41.7%。

算了之后感觉陆金所很黑，借款人能承受这么高的利率，风险估计也不小。感觉是属于高利贷了，不过本来这类网站的借款人群就是本来借高利贷的那批人吧。
不过从另外一方面看，陆金所收的手续费高了后，也就更能保证资金的安全性。

在 http://bbs.wangdaizhijia.com/ 有一些帖子曝光了陆金所有逾期还款现象，我觉得这才像真正的小额借贷的平台，鼓吹0坏账风险的都是耍流氓。

这么一来，我觉得我反而对陆金所更信任了一点。。。。。。。

另外我也试着写了个陆金所的监视程序，是挂在服务器上轮询，然后发邮件提醒的。不过最近金额小一点的转让标的基本在30s内就被抢了，根本来不及。
能分享下你写的监视程序的思路么。thx~

013231

Jan 3, 2014

@Yo_oY 我的监视脚本是运行在本机的, 10秒查询一次, 发现新标后用警报声提醒. 听到声音后立刻操作, 抢到基本没问题.

yiqihao

Sep 29, 2014

呵呵，楼主分析的很正确，我们公司的确是把大部分利润分享给投资人了。现在一起好的利率比一年前低了很多，但还是比很多同行高很多！