按《办法》第十二条 非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。
余额宝和花呗不再能作为支付选项了，当然更不能花呗分期了，不知道支付宝会怎么应对
16 年的时候好像也有一次，但被阿里成功强行合规绕过去了（ https://help.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=201603305335&keyword=3 ) 从余额宝直接支付改成了自动指令，感觉完全是玩文字游戏.jpg
这次是直接禁止了作为支付选项，那基本整个交互逻辑就走不通了
然后这次《办法》里第二十条、第二十四条还规定了禁止品牌混同，支付宝不再能依靠余额宝这个强品牌给天弘基金等金融机构引流
我感觉如果严格按《办法》来做的话，支付宝整个产品页面估计都得大改，理财功能都不能出现在 app 里，怪不得前一天被推送安装蚂蚁财富呢（那个 app 基本就是支付宝理财功能独立出来做的哈哈）
余额宝和花呗不再能作为支付选项了，当然更不能花呗分期了，不知道支付宝会怎么应对
16 年的时候好像也有一次，但被阿里成功强行合规绕过去了（ https://help.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=201603305335&keyword=3 ) 从余额宝直接支付改成了自动指令，感觉完全是玩文字游戏.jpg
这次是直接禁止了作为支付选项，那基本整个交互逻辑就走不通了
然后这次《办法》里第二十条、第二十四条还规定了禁止品牌混同，支付宝不再能依靠余额宝这个强品牌给天弘基金等金融机构引流
我感觉如果严格按《办法》来做的话，支付宝整个产品页面估计都得大改，理财功能都不能出现在 app 里，怪不得前一天被推送安装蚂蚁财富呢（那个 app 基本就是支付宝理财功能独立出来做的哈哈）
 |
1
p4d9k 22 小时 50 分钟前 via iPhone
很多银行提供类余额宝可以直接扣款，所以微众和网商应该可以继续。花呗就不知道了。
|
 |
2
mooyo 22 小时 46 分钟前
阿里主推现在是余利宝吧。这个是网上银行的渠道。扣款走网商银行扣然后再扣余利宝应该是合规的
|
 |
3
NewYear 22 小时 46 分钟前
腾讯和阿里都是第一批民营银行试点。
他们肯定有办法。 但是“打开每个 app 都能借钱”确实应该遏制。 |
 |
4
codehz OP @p4d9k 但支付宝本身还是非银行支付机构，除非 app 改成网商银行 app ，因为有品牌混同禁令，估计支付宝要集成到支付页面的话还是会存在合规风险，不知道这玩意怎么绕
|
|
5
codehz OP @mooyo 现在就是这个流程啊，之前就禁止了“基金份额直接支付”和“T+0 垫资” ，支付宝通过网商银行中转完成了第一次合规改造
这次这个《办法》明显是针对这个方案做的补丁 |
 |
7
acsanorsworthy 22 小时 39 分钟前 via iPhone
那钱不能放余额宝了？要转出余额是吧
|
|
9
p4d9k 22 小时 37 分钟前 via iPhone
@codehz 余利宝不就是吗？最小支付额度，每天限额 1w ，年 20w ，疫情期间有大限额，不知道现在什么规定。支付时可以看到，够大多数人继续使用了。没说余额宝继续，只是说可以利用网商银行提供大多数体验。
|
|
10
mooyo 22 小时 36 分钟前
进阶一点的，还可以让网商银行给你发二类卡，绑定后走银行卡付款渠道，后台扣余利宝。类似京东的逻辑。
|
|
12
codehz OP @mooyo 之前初稿还是在支付页面中禁止提供资管产品的营销服务（也就是不能显示任何第三方产品信息）
正式稿删除了“在支付页面中”的限定词，意味着限制从“页面展示”扩大到“任何形式的营销服务” 你打算怎么绕，不管怎么说新用户的获客成本肯定被提高了，那基本上也就相当于这个产品的增长空间变小很多了，老用户可能还能继续用。。。 |
|
14
p4d9k 22 小时 29 分钟前 via iPhone
我在想会不会对京东白条打击更大，京东没有自己开民营银行。
|
|
15
p4d9k 22 小时 28 分钟前 via iPhone
还有电商平台的先用后付是不是贷款？我没开过，不知道这个有没有授信额度。
|
 |
16
jacketma 22 小时 5 分钟前  1
腾讯有微众银行牌照、阿里小微金服有银行牌照，感觉新规对这两家没什么影响，其他没银行牌照的就不知道怎么办了
|
|
17
codehz OP @p4d9k 但有一点是明确的：
非银行支付机构不得为资产管理产品提供营销服务，余利宝不能被支付宝主动提及了。 而且即使支付宝通过网商银行绕一圈，还是可以被严格解释打击到，比如可以这么解释： 用户付款时，虽然界面显示的是“网商银行储蓄卡”，但是实际扣款资金来源于余利宝。 只是系统通过后台自动赎回机制，而这已将理财产品完全融入到支付环节。 这种做法在实质上已接近“以支付工具为载体提供资管服务”。 如果监管按“实质重于形式”的原则进行穿透核查，这个模式还是存在被认定为违规的可能。 主要是结合此次新规来看，征求意见稿中的“在支付页面中”的限定词已被删除，监管重心明显转向业务实质，并明确禁止为资管产品提供营销支持。 因此，我觉得这个模式还是会受到重点关照的。 当然，与余额宝直接在收银台展示入口的做法相比，余利宝当前的交互设计“在形式上”仍保留了一定的合规弹性，就是不知道最后监管会怎么看了。 |
|
18
codehz OP 对于余利宝，我觉得最有可能的结局是：支付宝完全切断任何主动提及余利宝的通道，也不能一键开通支付·还款功能，用户必须得去网商银行 app 里启用。
更严格一点的话，后台自动赎回这个机制可能也是涉嫌违规，估计会改成“仅扣银行账户余额，不足时支付失败”，但显然正常情况应该是 100%支付失败，然后让用户手动赎回后再支付（估计会提供一个跳转网商银行 app 的入口） |
|
19
p4d9k 21 小时 55 分钟前 via iPhone
非银行支付机构，网商银行是银行，最严格就是支付宝完全不能提到余利宝。又不会影响到网商，像建行、招行等大银行都提供自动赎回支付产品。
|
|
20
codehz OP @jacketma 有牌照不顶用啊，除非支付宝直接换壳改名为网商银行 lite 版（），因为《办法》里也禁了品牌混同，不能顶着支付宝的牌子干银行的事
|
|
22
p4d9k 21 小时 52 分钟前 via iPhone
银行提供这类产品，在余额不足时自动赎回，又不需要支付机构提供什么数据。那些股份制银行的类余额宝产品，像 ATM 扣款、银联支付、信用卡还款、转账自动赎回补足，都是支持的。
|
|
24
p4d9k 21 小时 48 分钟前 via iPhone
而且有些银行类余额宝可以在银联云闪付看到，直接显示成余额（合并在一起）。余利宝在支付宝使用网商银行支付时有时候能看到余额，有时候看不到
|
 |
25
sddyzm PRO 和十年前的区别是什么？
|
|
26
codehz OP @p4d9k 中国银联是银行卡清算组织，直接算银行了，这个《办法》管不到云闪付啊，云闪付甚至可以合规将贷款、资产管理产品列入选项（至少不是这个《办法》管的事）
|
|
27
codehz OP @p4d9k “余利宝在支付宝使用网商银行支付时有时候能看到余额，有时候看不到”这不就是在明面违规吗，只是以前管得松，（和某些 iOS app 有时候能绕 iap 直接支付的行为如出一辙）
这个办法怎么看都是针对非银行支付机构搞的这些骚操作吧 |
|
29
p4d9k 21 小时 35 分钟前 via iPhone
像微信支付也可以查一些银行卡的余额了，但没试过和云闪付是否一样。
|
 |
30
foryou2023 21 小时 34 分钟前 6
终于这样处理了，md ，每次支付都提示分歧和京东要不要开白条，恶心的要死。
|
|
31
foryou2023 21 小时 33 分钟前 1
@foryou2023 微信花小猪打车也是的，每次默认提示开通免密支付，微信分支付，真的恶心的要死。
|
 |
32
paradoxs 21 小时 31 分钟前
完蛋啥啊，人家这是把门槛提高而已。
不过微信早就有自己的银行了，微众银行啊 |
 |
33
zerovoid 21 小时 31 分钟前
这蚂蚁花呗确实逆天，
之前有个广告是父亲没钱，就用花呗给女儿过生日， 不过鼓励超前消费，信用卡也不遑多让， 最巅峰就是 18 年那会儿的校园裸贷， 接下来就是各种网贷暴雷时期了。 |
 |
34
treblex 21 小时 29 分钟前
“一键借款，立即支付” 呗，我觉的偶尔加个按钮给你开通什么服务或者调整支付顺序更恶心（美团就是你
|
|
35
p4d9k 21 小时 27 分钟前 via iPhone
@codehz 支付宝使用网商银行账户支付的意思是，有时候会提示有多少余额（可能会把余利宝计算进来），余额不足会直接提示。有些时候不会提示，会让你选择网商银行支付后，才会提示余额不足。应该没有直接显示余利宝。（太久没使用过，如有误请谅解）
|
|
37
treblex 21 小时 25 分钟前
那是不是可以集体起诉信用卡垄断
 |
 |
38
fubenzema 21 小时 23 分钟前 via iPhone
那你银行倒是把放贷标准放宽一点啊，学生连张有额度的信用卡都办不下来，国有银行为了不担坏账风险直接不作为留下的真空必然由第三方填补，再把花呗白条这些大的网贷封了只会促进更不合法的地下网贷进一步发展
|
 |
39
cubecube 21 小时 20 分钟前
@codehz #26 完全不一样，严格来说，云闪付和银联是两个公司的产品。不能混为一谈的。就像你说的支付宝不代表网商一样。云闪付也只是第三方支付牌照
|
 |
40
xixiv5 21 小时 14 分钟前 1
如果这样的话花呗的意义是什么
|
 |
42
sheldor 19 小时 53 分钟前 via iPhone
应该是整治那种网购平台的，本人多次差点被拼多多 美团 抖音套路，在付款界面开通信用支付功能了，这个新规定太好了😀终于可以省心了。
|
 |
43
shijingshijing 18 小时 52 分钟前
挺好的，需要的自己手动去启用花呗，我特么好几次差点被坑，默认支付里面给我改成花呗支付，稍微疏忽一下就开通了。还有那个先用后付，我特么就是没仔细看被套路用了一次，然后支付宝里面找了好半天才找到关闭入口。
我爸爸就是被这样套路，花呗，借呗，先用后付全部开了。 |
 |
44
zyxk 18 小时 52 分钟前 1
像微信到云闪付一样 支付宝转跳网商银行，或者用网商银行小程序支付 只要想 就能跳过吧
|
 |
45
imicksoft 12 小时 17 分钟前 via Android
对我影响不大，以前把余额设置成自动转余额宝，这两年改为自动转余利宝了，因为余利宝里有钱可以有相应的余额免费提现额度。
不能营销的话，那支付宝里还能买基金么？如果不能，那些红包薅羊毛的机会就没有了。 当然为了拉新和保活，羊毛肯定还是有，只是要单独装其他 app 了。 |
 |
46
PrinceofInj 11 小时 34 分钟前 via Android
@fubenzema 学生能办下有额度的信用卡才不正常，有还款能力么？
|
 |
47
expy 10 小时 55 分钟前
最好别在支付界面推销小贷，京东美团支付宝都碰见过，稍微不注意就用了信用支付。
|
 |
48
gangsta 10 小时 51 分钟前
好事儿，整治的是什么 XX 月付之类的，甚至几大运营商自家的官方 APP 交个话费都难，默认的「立即支付」按钮大而显眼，点了就开一个乱七八糟的金融产品，传统的微信/支付宝按钮颜色淡，小到你找不到，或者在「放弃福利」后才给你显示。
该管管了，老年人中招的太多了。 |
 |
49
summerwar 10 小时 30 分钟前 1
会干死其他第三方，支付宝的余额宝和花呗会绕过去走另外一条路
|
 |
50
zxcslove 10 小时 2 分钟前
我可以看到的是所有理财投资借贷如果要做软件就必须独立制作，不能依附任何软件应用存在。
|
|
51
zxcslove 10 小时 2 分钟前
纠错：可以/乐意
我乐意看到的是所有理财投资借贷如果要做软件就必须独立制作，不能依附任何软件应用存在。 |
 |
52
hertzry 9 小时 36 分钟前 via Android 2
家人们谁懂啊，天塌多少次了。
不要把小红书的语法带过来。🤮 |
 |
53
talarion 9 小时 23 分钟前 via Android
强烈支持。花呗关闭了，但是每次支付都会出来让你开。
|
 |
54
hiapk 9 小时 19 分钟前
国内 app 没有借钱功能和入口，都不配说自己做的是互联网
|
 |
55
cmdOptionKana 9 小时 15 分钟前
看了这贴我才第一次知道余利宝，第一次下载网商银行，然后立即在里面买了一堆理财
|
 |
56
loading 9 小时 10 分钟前 via Android 1
要加强数字￥建设，这是必然的。
|
 |
57
Sawyerhou 9 小时 9 分钟前
我个人觉得影响不会很大。信贷产品不放在支付工具里就好了。以前 花呗、余额宝... 和 银行卡、余额... 支付是放在一起的，以后把入口分开就行了。
|
|
58
fubenzema 8 小时 59 分钟前 via iPhone
@PrinceofInj 存款，信用记录不都是还款能力的证明吗？全世界也就东大不给学生办信用卡
|
 |
59
Sharuru 8 小时 45 分钟前 1
就阿里的尿性，到时候冷不丁的给你来一个“一键升级”，余额宝去他那个网商银行就好了。
枪毙花呗我双手赞成，每次支付都特么要弹出来开通。虽然肯定也有“一键升级”就是了。 |
 |
60
GeorgeV 8 小时 27 分钟前 1
支付宝已经被国家入股了吧，所以理论而言，无论出台什么新规，其他的支付 app 只会比支付宝更受政策冲击。
|
 |
61
Orange2269 6 小时 52 分钟前 1
一个支付产品，做了一个最卡的 APP ，老人手机打开卡半天，建议早死
|
 |
62
rb6221 6 小时 32 分钟前
换个主体就行了，这几年蚂蚁也是主推网商银行相关的产品，很多用户都已经不知不觉注册了网商银行账户，现在无非是变成网商银行当主体。
反而是微信前期没大力推广微众银行，现在很少有用户拥有微众银行账户，那后面普及难度就直线上升 |
 |
63
laminux29 6 小时 28 分钟前 1
连电信都开始搞借贷业务，监管部门早该出手治理了。
|
 |
64
saranz 4 小时 31 分钟前
支付宝有网商银行，最多把花呗转换成网商银行的电子信用卡咯。余额宝改换成网商银行的灵活存款。不就可以合规了。
|
 |
65
PerFectTime 3 小时 58 分钟前
非常好, 收购了美团/滴滴在付款的时候总是跳出来开通所谓的贷款支付了
|
 |
66
AV1 3 小时 48 分钟前
余额宝本质不就是货币基金嘛，银行有类似的产品，利率还比余额宝高（虽然也高不了多少），而且也支持快赎。
我不太明白放着银行的火鸡不买，去买余额宝的 |
Select Language